Наверняка многим известны ситуации, когда действительно нужны деньги, а кошелёк пуст. Независимо от того, сколько у вас денег, тратить их с умом — навык важный, часто сложный, а многим и вообще практически недоступный. О финансовой грамотности заговорили не так давно, и это важно, ведь нас окружают сотни, если не тысячи, соблазнов каждый день, которые вытягивают из нас всё до гроша.
Мы поговорили с Никитой Куценко, экспертом по глобальным финансовым рынкам и инвестиционным инструментам, основателем Академии FINOMEN, автором книги-практикуме «FINOMEN ИНВЕСТИЦИЙ. Финансовая грамотность» — о том, как сократить расходы в ключевых областях нашей жизни и использовать более продуманный подход к тратам.
Что же такое финансовая грамотность?
Финансовая грамотность — это набор правильных финансовых привычек и паттернов поведения в отношении с деньгами, которые позволяют эффективно распоряжаться денежными потоками, что в свою очередь позволяет обеспечить финансовую безопасность и свободу — когда у вас всегда есть деньги, форс-мажоры не выбивают вас из колеи, вы чувствуете себя безопасно и уверенно в любой период жизни.
Таким образом, финансовая грамотность — одна из ключевых «наук», необходимых для изучения в современном мире. Ведь без закрытия базовых потребностей невозможно нормальное и эффективное развитие человека в любых других сферах. Это стратегическое видение своей жизни в разрезе денег, понимание всех ваших действий с деньгами по шагам на протяжении всей своей жизни.
Какие подводные камни финансовой «неграмотности»?
Ключевой подводный камень помимо того, что озвучено в предыдущем вопросе, заключается в том, что вы можете сколько угодно расти в активном доходе, но если вы не владеете элементарными правилами финансовой грамотности, то, вероятнее всего, вам всё равно всегда будет не хватать денег. Вы тратите больше, чем зарабатываете, совершаете большое количество импульсивных покупок, на которые периодически перебиваетесь кредитами, и в конце месяца у вас не остаётся свободных денег. Вы не формируете накопления и не задумываетесь о том, какой ваша жизнь будет в случае потери вашего активного дохода, сможете ли вы сохранить текущий уровень жизни? Как долго сможете прожить без заработной платы?
А если у вас и без того нет денег и скромные доходы — то вы постоянно находитесь в «крысиных бегах», когда кажется, что вот-вот в следующем месяце будет легче, однако, месяц за месяцем денег не хватает, присутствует постоянное внутреннее напряжение, во всём себе отказываете, постоянно растёт долговая нагрузка, только заканчивается один кредит — и появляется следующий, потому что без правильных действий с чётким направленным вектором — ничего никогда не изменится. Однако, внедрив даже несколько простых советов — можно существенно улучшить своё финансовое положение.
Есть ли какие-то уровни финансовой грамотности?
1 уровень. Зависимый.
Полная несостоятельность, отсутствие стабильности, накоплений и подушки безопасности, имеются долги, которые невозможно отдать, находясь на этом уровне. Зависит от других людей (родители, государство, муж, алименты и т. п). Часто теряет деньги на мошенниках, не берёт ответственность за свои деньги. Находится в позиции «ребёнка». Любимая позиция в жизни «Мне все должны».
2 уровень. Крысиные бега.
Ведёт образ жизни от зарплаты до зарплаты, часто — совершает импульсивные покупки не по средствам, присутствует постоянная необходимость брать деньги в долг или жить на кредитку. Пытается копить, но постоянно срывается. Не растёт в активном доходе, а всё, что зарабатывает — тут же тратит. А если и растёт зарплата, то начинает больше тратить. Денег хватает только на базовые потребности, нет денежных целей
3 уровень. Есть подушка безопасности.
Старается увеличивать доходы и оптимизировать расходы, начинает вести учёт личных финансов и формирует бюджет, в результате чего появляются излишки и минимальные накопления. Формирует подушку безопасности, есть минимальный запас денег на форс-мажоры. Базовые потребности полностью закрыты. Появляются денежные краткосрочные цели на горизонте от нескольких недель до 1 месяца
4 уровень. Есть минимальные накопления.
Доходы больше расходов, есть подушка безопасности на 3 месяца, излишки не тратятся, а направляются в накопления, которые откладывает под подушкой или в банке под минимальный процент. Задумывается о будущих расходах на горизонте нескольких месяцев, на крупные покупки копит и откладывает заранее.
5 уровень. Инвестиции.
Есть подушка безопасности на 6 месяцев. Начинает инвестировать накопленные деньги в инструменты с повышенной доходностью (акции, облигации). Появляются крупные финансовые цели — автомобиль, дом и т. д. на горизонте нескольких лет.
6 уровень. Капитал.
Есть капитал свыше 1 000 000 рублей, который приносит минимальный пассивный доход (дивиденды, купоны от облигаций), крупные покупки совершает с дохода от инвестиций. Путешествует с семьёй хотя бы один раз в год. Задумывается о финансовых целях на горизонте 5–10 лет — пенсия, образование детям и прочее.
7 уровень. Финансовая независимость.
Капитал приносит пассивный доход, полностью или частично покрывающий все расходы. Может позволить себе не работать, работать сильно меньше или работать не ради денег. Путешествует с семьёй от 2 раз в год.
Почему финансовая грамотность важна?
Финансовая грамотность важна потому, что без неё очень сложно выбраться из «крысиных бегов» — это когда постоянно ощущается нехватка денег. Это всегда вызывает тревожность, напряжение, злость, апатию и, как следствие, отсутствие радости от жизни, в подобном состоянии человек не может свободно развиваться в других сферах и жить яркую, насыщенную и наполненную жизнь.
Причём в такой ситуации можно оказаться, даже если ты очень много зарабатываешь. Финансово грамотный человек всегда богатый даже с относительно небольшой зарплатой, но богатый человек — не всегда финансово грамотный и может быстро всё потерять, особенно если богатство досталось случайно. Финансовая грамотность — это уверенность в завтрашнем дне, ведь что останется у вас — когда вы лишитесь своего дохода? Сейчас средняя пенсия в стране составляет около 19 000 рублей, этого едва хватит на ЖКХ и самые дешёвые продукты. Поэтому о своем финансовом благополучии в будущем нужно думать уже сейчас.
Какие преимущества финансовой грамотности?
У вас закрыты базовые потребности, и вы с каждым годом увеличиваете свой уровень жизни: покупаете более хорошую еду и одежду, много путешествуете, развиваетесь, занимаетесь любимым хобби, ваши дети ходят в хорошие учебные заведения и секции, получают лучшее образование, а вы на пенсии не теряете качество жизни, а продолжаете жить так, как привыкли, и даже лучше.
Как научиться «жить по средствам»?
Вы никогда не научитесь «жить по средствам», если не поймёте, зачем это вам надо. Весь секрет кроется в целеполагании, вам нужно определить свои финансовые цели на горизонте одного месяца, полугода, нескольких лет и всей жизни. Например, если вы хотите съездить в путешествие мечты через год — вам нужно сесть и прописать, сколько стоит ваша цель, когда вы хотите её достичь, сколько денег вам нужно откладывать каждый месяц, чтобы ровно к нужной дате накопить нужную сумму. Когда у вас будет перед глазами понятный пошаговый план — уже станет легче. Затем вам нужно очень много визуализировать — как вы будете себя ощущать в этом путешествии, что вы увидите и какие эмоции получите, нужно почувствовать себя в том состоянии и зафиксировать. Тогда, когда у вас будет возникать желание купить очередную безделушку — мозг начнёт его блокировать, ведь он сфокусирован на цели. И более того, мозг начнёт притягивать новые источники дохода. Всё для того, чтобы вы достигли своей цели.
Копить ради того, чтобы просто накопить — не получится никогда. Цель + дисциплина + время = результат.
Можно ли научиться, если не каждый раз, то хотя бы в большинстве случаев критически подходить к своим сиюминутным «хочу», чтобы не спустить свою зарплату гораздо раньше, чем придёт новая?
Научиться можно! Люди тратят больше, чем зарабатывают только потому, что «не ощущают» рамки, за которые им нельзя выходить. Первым делом, начните вести учёт доходов и расходов, определите крупные категории трат (продукты, транспорт, бытовая химия и т. д.), установите сумму по каждой категории, за которую вам нельзя выходить в течение месяца, и постоянно отслеживайте план и ваш факт. Если видите, что начинаете выбиваться — это сигнал к тому, чтобы проанализировать свои траты и попробовать их оптимизировать. Например, вместо разового проезда в метро — купить проездной со скидкой, или начать покупать продукты на оптовых базах сразу на месяц. Бюджет будет вам помогать контролировать себя, планировать крупные покупки и устанавливать приоритет в повседневных тратах.
Вторым делом — возьмите за привычку принцип «Сначала заплати себе», как только получаете зарплату — сразу же отложите определённую сумму денег в накопления (10–15 % от ваших доходов), а уже остальное распределите по категориям трат. Накопления обязательно отправляйте на счета, с которых их трудно достать, например, вклады с потерей накопленного вознаграждения при выводе. Чем ближе вы к деньгам — тем больше вероятность, что вы их потратите.
Так вы сможете тратить только то, что останется, без ущерба для своих накоплений.
А что делать, если у человека действительно каждый месяц много важных трат? Сам виноват, что окружил свою жизнь вещами «не по средствам»?
Обязательно нужно проанализировать, такие ли это важные траты и можно ли их как-то оптимизировать. Например, если вы ходите в спортивный зал — то можно выбрать спортивный зал попроще за меньшую стоимость. Но вы как занимались спортом, так и продолжите им заниматься. Важно не снижать уровень и качество жизни, а стараться оптимизировать расходы.
Есть ли какие-то лайфхаки, которые помогут останавливать себя в перемещении товаров «в корзину» — от бездумных покупок?
- Планировать все покупки заранее и покупать только то, что входит в этот перечень.
- Всегда считать, сколько стоит ваша покупка в ваших часах жизни. Если вы хотите купить какую-то вещь, но понимаете, что она стоит 2 ваших полных дня, проведенных на работе — вы задумаетесь, стоит ли она того.
- Ставить долгосрочные финансовые цели, когда перед глазами есть цель — проще отказываться от сиюминутных желаний.
- Если вам резко захотелось что-то купить — отложите покупку на несколько дней и вернитесь к этому позже. Если через пару дней навязчивое желание её купить не пройдёт, то тогда покупайте. В большинстве случае вы передумаете.
- Планировать все покупки заранее и покупать только то, что входит в этот перечень. Всегда считать, сколько стоит ваша покупка в ваших часах жизни. Если вы хотите купить какую-то вещь, но понимаете, что она стоит 2 ваших полных дня, проведённых на работе — вы задумаетесь, стоит ли она того.
У многих сейчас нет наличных денег — от этого теряется «ощущение» денег, всё находится на карточках. Влияет ли это на ту самую беспорядочную трату денег? Нужно ли каждый раз снимать всю зарплату или её часть, чтобы был «нал»?
Да, простота в оплате, когда вы просто прикладываете карту к терминалу, привела к тому, что большинство людей даже не смотрят на экран, сколько и за что они оплачивают. Возвращаться в каменный век, конечно, не нужно, но, если вы начнёте вести бюджет и выписывать каждую трату в течение месяца — вы снова начнёте «ощущать» деньги. Рекомендую перед покупками всегда смотреть, сколько у вас сейчас есть денег на карте, сколько денег у вас осталось в ваших плановых тратах на этот месяц на эту категорию расходов и сколько денег вы можете потратить конкретно в этот поход в магазин/кафе и т. д. А после покупки снова сразу же заносить расходы в таблицу учёта. Так вы всегда будете видеть свое положение дел в разрезе денег.
Есть такое убеждение, что, чтобы приумножить свои деньги, стать ближе к более роскошной и красивой жизни, нужно деньги отдавать: будь то пожертвования, покупки каких-то единичных дорогих вещей и т. д. Так ли это?
Это не работает само по себе, нельзя стать богатым просто потому, что ты пьёшь кофе с корицей по утрам. Единственная формула богатства — это доходы-расходы = накопления. Накопления х доходность = Капитал. Другой формулы богатства нет.
Однако, если вы уже начали зарабатывать на инвестициях — важно периодически снимать прибыль и делать себе подарки, я называю это «якорением», важно заякориться в этом состоянии, прочувствовать и прожить его, чтобы понимать — зачем вы это делаете.
Копить — слово, которое многие ненавидят, потому что это тот самый навык, который не поддаётся совершенно. Какие рычаги давления на самого себя есть, чтобы научиться копить? И вообще: нужно ли уметь копить?
Уже затрагивали эту тему выше, но повторюсь — главный секрет кроется в ответе себе на вопросы: «Зачем мне это нужно?», «Что я получу в будущем, если сейчас отложу деньги, а не потрачу?», «Какой будет моя жизнь через год-три-пять лет?», «Какие эмоции я буду при этом испытывать?».
А копить, конечно, важно. Умение сберегать — единственный путь к богатству и финансовой свободе.
