Новые долгосрочные жилищные вклады — это интересный инструмент, однако он полон подводных камней. Об этом СМИ2 заявил юрист, руководитель Центра правовой помощи «Мое Право» Галактион Кучава.
Госдума приняла закон, который с 1 января 2027 года вводит в России новый финансовый инструмент — договор жилищных сбережений. В народе его уже назвали жилищно-накопительный вклад.
«Как человек, долгие годы занимающийся защитой прав потребителей финансовых услуг и наблюдающий за эволюцией банковских продуктов, отношусь к этой инициативе со сдержанным оптимизмом. Да, это действительно интересный инструмент, но, как и любой сложный финансовый продукт, он таит в себе как реальные выгоды, так и подводные камни», — отметил специалист.
К неоспоримым плюсам нового вклада юрист отнес потенциально более высокую процентную ставку по сравнению с обычными депозитами. Банк получит деньги в свое распоряжение на длительный срок (минимум на три года), поэтому может позволить себе предложить клиенту повышенную доходность.
Главным аргументом в пользу нового продукта Кучава назвал систему страхования.
«Если по стандартным вкладам государство гарантирует лишь 1,4 млн рублей, то по жилищно-накопительному вкладу страховое возмещение составит 100% от суммы, но не более 10 млн рублей. Согласитесь, разница в семь раз — это серьезный аргумент для тех, кто копит крупную сумму на первоначальный взнос в условиях нестабильности», — уточнил он.
Однако не стоит забывать и о рисках. Первый из них кроется в макроэкономической неопределенности. Речь идет о фиксированной процентной ставке в сегодняшних условиях. Ведь ключевая ставка может меняться.
«Так, если сегодня банк предложит вам привлекательные 13–15%, то завтра, в случае снижения «ключа», ваша ставка окажется выгодной. Но в случае разгона инфляции ставка пойдет вверх, поэтому вы можете потерять потенциальный доход, который могли бы получить, перекладывая деньги в краткосрочные вклады с растущей доходностью», — уточнил юрист.
Еще один серьезный риск: нет стопроцентной гарантии получения ипотеки. Накопление средств на вкладе не означает автоматического одобрения кредита. Банк лишь «присмотрится» к вашей платежной дисциплине, но финальное решение о выдаче кредита останется за ним, и он имеет полное право отказать.
Главная сложность — жесткая привязка к целевому использованию. Деньги со вклада можно тратить только на покупку квартиры, строительство дома или погашение ипотеки. Если вдруг ваши планы изменятся, просто так снять деньги не получится.
«Подводя итог, я бы сказал так: жилищно-накопительный вклад — это не инструмент для всех, а нишевый продукт для крайне дисциплинированных и терпеливых людей, которые твердо знают, что через три-пять лет они будут покупать жилье. Для них это отличный способ защитить свои накопления от инфляции и получить повышенную страховку», — резюмировал эксперт.
По словам юриста, этот вариант может стать ловушкой для тех, кто не уверен в завтрашнем дне или хочет сохранить мобильность своих сбережений.
Как сообщал «ГлагоL», ранее Кучава обратил внимание, что на смену «зарплатному рабству» пришла другая зависимость, куда более тонкая и сложная для идентификации, — псевдодобровольная зависимость от банка.