Центробанк и Минфин обсуждают адресность льготных программ, но это не коснется уже выданных кредитов: ставку по ним нельзя пересмотреть задним числом ни банку, ни государству. Об этом СМИ2 заявил директор по аналитике Инго Банка, к.э.н. Василий Кутьин.
В четверг глава Центробанка Эльвира Набиуллина заявила, что дальнейшее расширение программ льготного кредитования стало тупиковым решением для российской экономики. По ее словам, такие меры увеличивают нагрузку на бюджет и не обеспечивают доступность кредитов для большинства россиян. Она подчеркнула, что россиянам в первую очередь необходимо доступное жилье, а не ипотека с низкими процентными ставками.
Кутьин обратил внимание, что ЦБ сейчас прямо называет курс на адресность льготных программ, но и сам регулятор, и Минфин оперируют параметрами только для новых выдач. В частности, Набиуллина говорит о том, что «множить программы — тупик».
«Важно понимать: речь не идет о ретроспективном ужесточении. По уже выданным льготным ипотекам ставку задним числом пересмотреть нельзя — ни банку, ни государству. Все, что сейчас обсуждается, касается только новых выдач», — уточнил он.
Эксперт напомнил, что при субсидированной ипотеке в кредитном договоре с банком зафиксирована конкретная ставка (например, 6% по семейной ипотеке). Государство отдельно компенсирует банку разницу между рыночной и льготной ставкой. Это отношения в логической связке «государство — банк», а не «государство — заемщик».
Банк не имеет права перекладывать свою часть затрат на клиента: по договору кредитования с постоянной ставкой кредитор не имеет права в одностороннем порядке ее поднять. Для этого нужно либо согласие заемщика (соглашение о реструктуризации), либо прямая норма закона.
«Таким образом, если бюджет урежет субсидии по уже выданным кредитам, убыток ляжет на банк, а не на заемщика. Это подтверждается практикой: новые условия семейной ипотеки (ставки 2–12% в зависимости от числа детей, лимит субсидирования 15 годами) прямо распространены только на договоры, заключенные с 1 октября 2026 года. Для всех, кто брал кредит раньше, действует прежняя ставка 6% на весь срок», — разъяснил Кутьин.
Как сообщал «ГлагоL», министр финансов РФ Антон Силуанов, выступая в Госдуме после Набиуллиной, заявил, что жилье в России должно быть доступным, цены на квадратные метры должны расти в пределах инфляции.
