Зарплата пришла, и ее уже нет. Деньги будто сквозь пальцы утекают, а к концу месяца — снова долги, микрозаймы или просьбы занять у друзей. При этом соседи при таком же доходе умудряются делать ремонт, отдыхать на море и вообще не тужить. Как же так получается? Все просто: дело не в том, сколько получаешь, а в том, как этим распоряжаешься. И этому вполне реально научиться без сложных таблиц, жестких ограничений и финансового стресса.
Самые частые причины денежных проблем в семьях — банальны до жути. Люди не планируют траты, покупают что попало под настроение, пытаются казаться богаче, чем есть на самом деле, берут кредиты на ровном месте и не имеют никакой подушки безопасности. И тут важный момент: доход не гарантирует спокойствия. Семья с 50 тыс. может жить куда комфортнее, чем со 100, если умеет планировать, а вторая — нет, отмечает юрист Ришат Ахметов в своем блоге.
Что вообще такое семейный бюджет? Это просто план, как распределить деньги за месяц. Грубо говоря, понимание, сколько пришло и куда ушло. Ведение такого плана дает контроль — всегда знаешь, сколько можно потратить. Помогает копить на отпуск, квартиру, учебу детей. Создает подушку безопасности на черный день. И главное — убирает панику, когда случаются неожиданные траты.
Сначала надо выбрать, как будете вести бюджет. Вариантов несколько. Можно сложить все деньги в общий котел — это совместный бюджет. Подходит, если доходы примерно равные и цели общие. Можно разделить — каждый сам по себе, а общие расходы делятся пополам или пропорционально зарплате. Так выбирают те, кто ценит личную свободу. А есть смешанный вариант: часть денег в общий котел на семью, часть — лично каждому. Скажем, 70% на общее, 30 — личные. Главное — не меняйте систему резко, особенно если переходите с раздельной на совместную. Это требует времени и доверия.
Дальше выбираем метод планирования. Самый популярный — правило 50, 30 и 20. Половина дохода уходит на обязательные вещи: коммуналка, продукты, транспорт, кредиты. Тридцать процентов — на удовольствия: кафе, шопинг, хобби. И двадцать — в копилку и инвестиции. Способ подходит тем, у кого стабильный заработок и кто хочет откладывать, не зажимая себя во всем.
Есть метод Крайнова. Сначала откладываешь 10 — 20% в резерв, потом вычитаешь обязательные платежи. А остаток делишь на четыре равные части — это бюджет на каждую неделю. Если потратил недельный лимит за три дня, придется тянуть до воскресенья на одних макаронах или залезать в следующую неделю.
Есть и более детальный подход — 60, 10, 10, 10 и 10. 60% на обязаловку, 10% — на развлечения, 10% — на непредвиденные траты, 10% — на долгосрочные накопления и еще 10 — на подарки и благотворительность. Тут главное правило: текущие расходы не должны забирать больше 60% дохода — тогда на все остальное останется.
Теперь по шагам. Первое — поставьте конкретную цель. Не просто «хотим копить», а, например, «за полтора года набрать полмиллиона на первоначальный взнос по ипотеке». Второе — соберите данные за последние два-три месяца: все доходы и траты. Выписки по картам, чеки, заметки в телефоне — все в дело. Третье — найдите дыры. Кофе на вынос по пять штук в месяц, подписки, которыми не пользуетесь, доставка еды вместо домашней готовки, импульсивные покупки в супермаркете. Вроде мелочи, а за месяц набегает приличная сумма. Четвертое — распределите доходы по выбранной системе, учтите сезонность: зимой больше уходит на отопление и одежду, летом — на отпуск. Начните записывать все, что приходит и уходит. Можно в приложении или в Excel. Шестое — в конце месяца сравните план с фактом. Если по какой-то категории постоянно перерасход, пересмотрите бюджет — возможно, вы заложили слишком мало.
Кстати, про ошибки. Самая частая — слишком жесткие рамки. Урезали все до нитки, через месяц сорвались и потратили еще больше. Обязательно оставляйте деньги на спонтанные покупки и развлечения. Вторая ошибка — забывают про нерегулярные расходы. День рождения друга, сломался утюг, заболел зуб — такие вещи случаются, но их почему-то не закладывают. Создайте отдельный резерв на такие сюрпризы. Третья — резкая смена системы. Если привыкли тратить раздельно, не прыгайте сразу в общий котел, начните со смешанного. И четвертое — не планируйте в одиночку. Бюджет должны составлять все взрослые члены семьи. Если один навязал, другие не будут его соблюдать.
Как защититься от кредитов? Во-первых, создайте финансовую подушку — откладывайте хотя бы десять процентов дохода, пока не накопите сумму на три-шесть месяцев жизни. Это спасет от займов при потере работы или крупных тратах. Во-вторых, простое правило: не берите в долг то, на что нет денег сейчас. Лучше подождать и накопить, чем годами платить проценты. В-третьих, разделяйте потребности и желания. Сломался холодильник — это потребность, можно взять кредит в крайнем случае. А холодильник побольше для уже работающего — желание, кредит на него — глупость.
И напоследок грамотное планирование — это не тюрьма, а свобода. Свобода от долгов, тревог и вечной гонки за деньгами. Начните уже сегодня — через год сами удивитесь, как все изменилось.
Вот что думают об этом пользователи Сети
Ирина (Москва, мамы двоих детей): «Ой, все это, конечно, правильно. Но когда у тебя двое детей и муж в командировках, никакой бюджет не помогает. У нас то кружок у старшего, то младшему форму купить, то зубы лечить. Вроде и планирую, и записываю, а все равно к концу месяца в ноль. Про подушку безопасности я вообще молчу — ее просто не из чего откладывать».
Arsen1001: «Я в такой же яме был пару лет назад. Кредитки, потребительские, потом потеря работы — и привет. Вроде умный мужик, а ума не хватило вовремя остановиться».
Амалия Н. (Казань, юрист): «Я себе год назад сказала: все, хватит. Взяла приложение, начала записывать. Первый месяц — ад, стыдно было смотреть на траты. Потом втянулась. Сейчас уже на автомате распределяю: коммуналка, продукты, обязательно 20% в копилку. И знаете, работает! За год накопила на отпуск, впервые поехала не в долг».
Ранее эксперт СМИ2 Татьяна Селютина рассказала, могут ли «копеечные» долги по налогам привести к аресту счетов. Она напомнила, что в России уже действует механизм бесспорного взыскания задолженности, сообщал «ГлагоL».