Продавцы с 1 апреля не смогут завышать цены на товар, если покупатель приобретает его в рассрочку, — вступает в силу закон, регулирующий деятельность сервисов, предлагающих оплату частями. Как нововведения повлияют на потребителей — в материале «ГлагоL».
Новый закон «О деятельности по предоставлению сервиса рассрочки» призван урегулировать популярный формат покупок, когда потребитель сразу получает товар, а потом частями оплачивает его. Теперь продавцы не смогут устанавливать разные цены при оплате сразу или в рассрочку.
Регулирование деятельности операторов сервисов рассрочки появилось в связи с активным распространением в России сервисов, которые работают по принципу «покупай сейчас, плати потом», сообщили «ГлагоL» в пресс-службе Банка России.
«Опыт других стран показывает, что неконтролируемая деятельность таких сервисов приводит к росту закредитованности граждан при отсутствии информации в бюро кредитных историй (БКИ) и неадекватным штрафам за просрочку выплат. Мы считаем важным защищать права и интересы пользователя сервиса рассрочки на том же уровне, на котором сейчас защищен заемщик, оформивший потребительский кредит», — отметили там.
В соответствии с новыми правилами операторы сервиса рассрочки становятся поднадзорными ЦБ, и регулятор будет контролировать их деятельность.
Кроме того, с 1 апреля этого года максимальный срок беспроцентной рассрочки через оператора составит шесть месяцев, а с 1 апреля 2028 года — не более четырех месяцев. Договоры о предоставлении сервиса рассрочки, заключенные на более долгий срок, чем установлено законом, должны будут оформляться как кредитные и заключаться с профессиональными кредиторами, подчеркнули в Центробанке. Иначе они будут рассматриваться как сделки, которые совершены с нарушением закона.
Речь идет о попытке навести порядок на рынке так называемой «бесплатной рассрочки», которая в последние годы фактически превратилась в скрытое кредитование, отметил адвокат, основатель юридического бутика AVG Legal Алексей Гавришев.
«Формально человеку продавали товар «без процентов», но по сути цена уже включала финансовую нагрузку — просто она была замаскирована в разнице между оплатой сразу и оплатой частями. Новые правила направлены на то, чтобы эту конструкцию «обелить»: если есть переплата — она должна быть прозрачной, а не зашитой в стоимость товара», — пояснил он.
Изменения коснутся прежде всего маркетплейсов и интернет-магазинов, которые предоставляют услугу покупки в рассрочку, а также банков и других финансовых организаций, через которые ретейлеры продают товары. Такие организации получат статус оператора сервиса рассрочки и должны будут соответствовать требованиям Банка России: входить в реестр, иметь капитал в размере 5 млн рублей, добавила управляющий партнер агентства «ВМТ Консалт» Екатерина Косарева.
Участники рынка, которые предоставляли услуги по оплате товара в рассрочку до вступления в силу регулирования, с 1 апреля должны либо внести сведения о себе в реестр Банка России, либо прекратить такую деятельность, предостерегли в пресс-службе.
Новый закон запрещает брать плату за дополнительные услуги, указанные в договоре рассрочки. Это касается и комиссий за предоставление рассрочки, и внесения платежей.
«Маркетплейсы с услугой рассрочки с апреля обязаны отменить комиссию для покупателя, если она была, и переложить это бремя на продавцов товаров. Также вырастет административная нагрузка из-за необходимости соблюдать требования Банка России, сдавать отчетность и хранить документацию», — пояснила Екатерина Косарева.
Продавцы, на которых взвалят дополнительное бремя комиссий, либо ожидаемо включат эти издержки в стоимость товара, либо пересмотрят ассортимент и уберут часть позиций из доступных к покупке в рассрочку, прогнозирует она.
Для пользователей сервисов рассрочки закон ограничивает размер неустойки, который раньше платформы определяли произвольно. Он мог доходить до 60%, но теперь не должен превышать 20%. При этом сведения о долге свыше 50 тыс. рублей будут отражаться в кредитной истории, указала антикризисный менеджер, частнопрактикующий юрист Анастасия Кошкина. Новые положения вынудят покупателей пересмотреть свои возможности и внимательнее относиться к покупкам в рассрочку, считают эксперты.
Всем участникам рынка потребуется время для перестройки систем и документов, добавила Анастасия Кошкина.
«Поскольку операторы попадают под контроль ЦБ, необходимо настроить юридическую работу на случай проверок, а для некоторых покупателей рассрочки могут стать недоступными из-за ранее допущенных просрочек по иным продуктам», — указала она.
Основные сложности на практике будут связаны с обходными схемами, добавил Алексей Гавришев.
«Рынок уже умеет адаптироваться: возможны конструкции через скидки, бонусы, кешбэк или дополнительные услуги, за счет которых фактическая переплата будет сохраняться, но в менее очевидной форме», — считает он.
Чтобы нормы заработали, нужно не только их формально закрепить, но и выстроить понятную практику проверки и квалификации нарушений. Иначе часть игроков будет соблюдать правила, а часть — искать серые зоны, резюмировал юрист.
