Если финансовые организации предоставили средства гражданину с оформленным самозапретом на кредиты, то Центробанк рассматривает эти действия, как нарушения, а заемщик фактически может не возвращать деньги. О том, так ли это, 1 апреля рассказал эксперт СМИ2, юрист, руководитель Центра правовой помощи «Мое Право» Галактион Кучава.
Ранее стало известно, что глава департамента небанковского кредитования ЦБ Илья Кочетков сообщил, что россиянам с самозапретами МФО выдали 309 тыс. займов и более 40 тыс. были получены в банковском секторе. По словам представителя регулятора, ЦБ направляет нарушителям предписание о недопущении подобного в будущем и просит уведомлять гражданина, что он может взятые деньги не возвращать.
По словам Кучавы, происходящее действительно открывает сложный и неоднозначный правовой пласт в правоприменительной практике. При этом позицию ЦБ эксперт назвал логичной. Ведь банк или МФО, выдавая кредит, должен проверить наличие самозапрета в кредитной истории. А если средства выданы, то кредитор не вправе требовать возврата.
«Кочетков «приоткрыл ящик Пандоры», но здесь возникает вопрос не столько о защите прав граждан, сколько о разграничении правомерного поведения и злоупотребления правом. Давайте разберем ключевой аспект, который волнует многих: является ли мошенничеством обращение за кредитом при наличии самозапрета? С точки зрения уголовного права (ст. 159 УК РФ), состав мошенничества предполагает хищение чужого имущества путем обмана или злоупотребления доверием. В данной ситуации закон возлагает обязанность по проверке именно на кредитора. Если банк или МФО, имея техническую и юридическую возможность запросить данные в БКИ, этого не сделал, он несет предпринимательский риск. Заемщик, даже зная о наличии у себя самозапрета, юридически не обязан «препятствовать» выдаче ему денег. Это не мошенничество, это использование слабой технологической дисциплины кредитора», — продолжил Кучава.
При этом некоторые представители рынка отмечают, что порядка 30% заявок от заемщиков делается для проверки работоспособности механизма, а 15% — по забывчивости. Однако 55% граждан действуют осознанно, видя в обходе самозапрета «инвестиционную привлекательность».
«Проблема в том, что при выявлении таких фактов и попытке не возвращать деньги кредиторы, даже получив предписание ЦБ, нередко идут в суд. И здесь судебная практика может пойти по пути оценки добросовестности заемщика (ст. 10 ГК РФ). Если будет доказано, что лицо умышленно подало заявку, имея самозапрет, с целью последующего обогащения за счет штрафных санкций в отношении кредитора, суд может отказать в защите права такому лицу, признав его действия недобросовестными», — добавил юрист.
Он обратил внимание, что самозапрет установили 18,8 млн россиян. При этом 91,4% выбрали полный запрет. Но скоринговые модели не всегда обновляются мгновенно, особенно у небольших МФО. Позиция ЦБ в данном случае жесткая, но справедливая: если вы не встроили проверку в програмное обеспечение, вы берете на себя риск невозврата. По словам Кучавы, обращение с самозапретом на кредиты требует осознанности.
«Если вы случайно или намеренно получили заем при действующем запрете, помните: право не возвращать деньги возникает только при официальном подтверждении факта нарушения кредитором. Необходимо получить уведомление от ЦБ или зафиксировать в суде, что на момент сделки в кредитной истории был запрет», — посоветовал он.
Как предупредил эксперт, действия заемщика в случае получения им крупных сумм можно переквалифицировать в гражданско-правовое злоупотребление, а при наличии отягчающих обстоятельств (использование поддельных документов для снятия запрета или сговор с недобросовестным кредитором) — и в уголовно наказуемое деяние. Кучава подчеркнул, что заявление Кочеткова стало жестким предупреждением участникам рынка. Гражданам же не стоит искать легких денег, так как риски системных злоупотреблений будут закрыты ужесточением судебной практики и донастройкой регулирования.
Как сообщал «ГлагоL», снять самозапрет можно в любое время и неограниченное количество раз, подав заявление на «Госуслугах». Понадобится электронная подпись, создать которую можно в приложении «Госключ». На отмену понадобится два календарных дня.