На днях Центробанк опубликовал поправки в своё Положение 375-П — именно на этот документ сегодня ссылаются все коммерческие банки при блокировке карт своих клиентов из-за «подозрительных операций».
Надо признать, порой бдительность банкиров действительно помогает гражданам. Лично мне известен случай, когда «Сбербанк» заблокировал крупный перевод с карты пенсионера на карту его внука: парень решил тайком «занять» у дедули из пенсии, но «миссия провалилась», ведь дедушка тратил с карты деньги хоть и регулярно, но понемногу и вообще ни разу никому с пенсионного счёта деньги не переводил.
Правда нередко от чрезмерной бдительности финансистов страдают их добросовестные клиенты: сегодня банк всё по то же инструкции ЦБ, волен заблокировать любой крупный карточный перевод, а это может быть и возврат долга, и материальная помощь родителям. Да, добрые знающие люди советуют в таких случаях как можно конкретнее прописывать назначение платежа, однако спасает это не всегда, да и не у всех банков такая функция в онлайн-сервисах есть.
Что же качественно изменится теперь?
Отныне в Положении ЦБ о блокировке подозрительных транзакций появилась «рекомендация» банкам более гибко подходить к определению «сомнительности» того или иного денежного перевода. Карта не должна немедленно блокироваться только лишь из-за того, что вы вдруг перевели или получили необычно большую сумму. Поводом для повышенного контроля должны стать переводы, которые «не соответствуют общепринятой рыночной практике».
Также подозрительными теперь должны считаться случаи, когда клиент решает закрыть счёт (и, сответветственно, вывести все деньги) после законного требования банка объяснить их происхождение. Кредитное учреждение теперь вправе не позволить это сделать.
Есть новости и для взыскателей. Банки смогут отказывать им в списании денег со счёта должника при предъявлении исполнительных документов. Ранее Росфинмониторинг неоднократно фиксировал факты незаконного обналичивания средств юрлицами через исполнительную надпись нотариуса. При этом, остаётся неясным, коснётся ли новая ограничительная мера судебных приказов (которые получить ничуть не сложнее).
Под пристальным надзором теперь окажутся и операции с цифровыми финансовыми активами. Интересно, что тут ЦБ решил явно сработать на опережение, так как сам закон, регулирующий эту специфическую отрасль, ещё не принят. Но любителям криптовалюты Эльвира Набиуллина уже шлёт «горячий привет».
В общем, жить клиентам российских банков теперь станет ещё интереснее, тем более если не забывать об одном принципиально важном обстоятельстве.
Подозрительные банковские транзакции, что не секрет, выявляют машины. Именно они, анализируя большие массивы информации, находят странности в финансовом поведении держателя пластиковой карты. Как подтвердил в беседе со мной директор и партнёр компании «Интеллектуальный резерв» Павел Мясоедов, технологии анализа данных Big Data уже давно и широко используются банками в кредитном скоринге и анализе финансового поведения своих клиентов.
Как банковский искусственный интеллект будет справляться с новыми требованиями Центробанка и какой теперь станет роль живого человека, аналитика, в принятии решения по каждому конкретному случаю — вопрос очень интересный.
Машина может точно определить, например, что с конкретного IP было в короткий срок произведено много однотипных переводов разным адресатам, а вот как быть с рекомендацией менее формально относиться к «нетипичным» переводам физлиц — непонятно. Аналитическое мышление и интуиция — это, пожалуй, пока ещё только «завтра» искуственного интеллекта. Если не «послезавтра».
По мнению Павла Мясоедова, «новые регламенты, предлагаемые Центробанком, будут использоваться для доналадки таких программ в ближайшее время». Однако сам Регулятор никаких подобных требований не озвучил. Да и вообще не барское это дело — в IT-дебри лезть.
Значит, уповать остаётся на сами банки, которые с одной стороны должны выполнять новые предписания своего начальства, а с другой сами думать над технической стороной вопроса, конкуренция им в помощь.
А вы уже сталкивались с блокировками ваших «подозрительных» транзакций?
