В жизни каждого наступает момент, когда срочно нужны деньги. Если своей суммы нет, мы идем в банк и берем кредит. Это нормально. Но вот что делать, когда свободные деньги вдруг появляются? Сразу бежать и гасить долг или есть варианты получше?
Главное, что нужно понять: кредиты бывают разными. Есть плохие, а есть хорошие. И подход к ним должен отличаться. Плохие — это те, по которым вы платите высокие проценты. Потребительские займы, микрозаймы, кредитные карты. Там ставки часто зашкаливают за 20-30% годовых. Если вы берете деньги на технику, отпуск или просто на жизнь под такие проценты, этот кредит не приносит вам дохода. Он только высасывает деньги из бюджета. Такие долги нужно гасить досрочно при первой возможности, подсказывает Степан Ермаков в своем блоге INVEST MODA.
Хорошие кредиты — с низкими процентами. Ипотека под 4 — 8% (взятая ранее или по льготным программам), автокредиты с господдержкой, займы под залог недвижимости. Если вы взяли ипотеку на квартиру и сдаете ее, а аренда перекрывает платеж, то кредит работает на вас. Тут досрочное погашение не всегда выгодно. Надо сравнивать ставку по кредиту и доходность от инвестиций. Если вы можете вложить деньги туда, где они принесут больше, чем проценты по кредиту, то выгоднее инвестировать и платить по графику. Если доходность ниже или равна ставке — лучше гасить. Сейчас, когда ставки по вкладам бьют рекорды, иногда выгоднее держать деньги на депозите под 20%, чем гасить старый кредит под 15%.
Для сравнения берут обычно банковские вклады, облигации крупных компаний и государственные облигации. Акции, криптовалюта, майнинг — это риск. Там можно и заработать, и все потерять. Для гарантированного сравнения они не подходят.
Кстати, о подушке. Прежде чем думать про досрочное погашение или инвестиции, убедитесь, что у вас есть запас на 3-6 месяцев жизни. На случай увольнения, болезни или любых неожиданностей. Это база, без которой любые финансовые маневры опасны.
Не бойтесь долгов, если они дешевые. Даже гиганты вроде Apple живут в кредит, потому что умеют считать деньги. Они знают, что дешевый кредит позволяет зарабатывать больше, вкладывая деньги в развитие.
Итоговый алгоритм прост. Сначала создаем подушку безопасности. Затем гасим дорогие кредиты с высокими ставками. Кредиты с низкими процентами обслуживаем по графику. А свободные деньги вкладываем в инструменты с доходностью выше ставки по кредиту. Математически, конечно, выгодно инвестировать, но если долг давит на вас психологически и мешает спать — гасите его. Спокойствие дороже пары процентов прибыли.
Ранее стало известно, что максимальная сумма процентов по вкладам, освобождаемая от уплаты НДФЛ, составляет 160 тыс. рублей. Это следует из расчета по формуле из Налогового кодекса и разъяснений Минфина, писал «ГлагоL».
