Банк одобряет кредит даже тогда, когда человеку объективно будет непросто с выплатами, потому что его решение основано не на сочувствии, а на математике и прогнозе прибыли. Подробности рассказывает автор канала «Финансович».
С точки зрения банка, он не «дает деньги в долг», а продает финансовый продукт. И главный вопрос для него звучит не «справится ли клиент», а «сколько он в итоге заплатит». Для этого используется показатель LTV — сколько денег клиент принесет за все время обслуживания.
Человек, который быстро гасит кредит, для системы далеко не идеален. Он возвращает долг за пару месяцев и почти не платит процентов. Банк при этом уже потратился: на проверку, оформление и резервирование средств — а заработал минимум. Такой клиент безопасный, но не особо выгодный.
Совсем другая история — заемщик, который платит долго и стабильно. Он может переплатить в итоге в 2-2,5 раза больше суммы кредита, особенно если периодически пользуется рефинансированием или дополнительными продуктами. Для банка это более ценная модель поведения: деньги возвращаются медленно, но регулярно.
При этом решение о выдаче кредита сегодня в основном принимает не человек, а скоринговая система. Она анализирует десятки факторов за минуты: доходы, кредитную историю, поведение по счетам, частоту заявок в банки, структуру расходов. Даже косвенные сигналы вроде регулярных займов или резких финансовых движений могут снизить скоринг.
Интересно, что даже закредитованным людям иногда одобряют новые займы. Это связано с макропруденциальными лимитами: у банков есть квоты на рискованных клиентов. И они часто направляют их не случайным людям, а тем, кто уже показал, что будет платить даже в сложных условиях.
Отдельная история — кредитные карты. Они часто выглядят удобным инструментом, но могут превращаться в долгую и дорогую зависимость, если человек платит только минимальные суммы. В таком режиме долг может тянуться годами, а переплата вырасти в несколько раз.
Добавляют доход банку и дополнительные продукты — страховки и сервисы, которые иногда включаются в кредит. Формально от них можно отказаться в определенный период, но на практике не все внимательно читают условия.
В итоге кредит одобряется не потому, что банк уверен в легкой жизни клиента, а потому, что модель показывает: даже при напряженном бюджете человек с высокой вероятностью будет платить и приносить доход системе.
По статистике, чаще всего кредиты берут женщины около 33 лет, причем суммы сильно различаются: от микрозаймов до сотен тысяч рублей. При этом не все помнят, что кредиты бывают «плохие» и «хорошие». Дорогие потребительские займы, кредитки и микрозаймы с высокими ставками лучше гасить как можно быстрее, а дешевые кредиты вроде льготной ипотеки иногда выгоднее обслуживать по графику и даже не торопиться закрывать, рассказывал «ГлагоL».